成为有钱人必须要懂得一个概念

  爱因斯坦曾说，复利加上时间，比还要厉害！价值投资者最爱的就是这股复利的力量，长期下来能带来惊人的回报。投资大师巴菲特就是最好的例子，他从1957年的30万美元起步，到了2016年，财富竟然超过了700亿美元，平均每年赚取的回报率高达28%。当然，巴菲特简直是投资界的神，能达到这样的成绩不容易，但这也证明了复利的威力。

  那么，到底什么是复利呢？让我们先来听一个关于复利的经典故事。很久以前，印度有位聪明的宰相发明了国际象棋，国王十分喜爱，决定好好奖赏宰相。宰相请求国王在棋盘的第一个格子里放一粒麦子，第二个格子放两粒，第三个格子放四粒，以此类推，每个格子放的麦子都是前一个格子的两倍。国王以为这个要求很简单，就爽快地答应了。可当他开始数麦子时，才发现了自己被宰相算计了。因为就算把全世界的麦子都拿来，也不足以满足宰相的要求。这个要求的数字大到令人难以置信，就算全球麦子产量连续1000年，也凑不够这么多。

  这个故事告诉我们，复利的效果往往超乎我们的想象。就像国王一样，我们一般也会低估它的威力。一粒麦子不断翻倍，在棋盘上会有多少呢？乍一看，似乎不多，但真正的效果却惊人。生活中有很多类似的情况，那些短期内看不出明显差异、直觉上难以察觉的事情，往往容易被忽略。然而，如果你能利用这种被大多数人忽视的自然法则，就能获得巨大的优势。

  比如，如果我每天给你100万，持续一个月；或者第一天给你1元，第二天2元，第三天4元，以此类推，也持续一个月，你会选择哪个？大多数人可能会选择第一个选项，觉得一次拿100万很多。但实际上，选择第一个最多只能拿到3000万，而选择第二个却能得到超过10亿！这就是复利的神奇力量。

  复利的魔力，用公式表达就是：Y = X(1 + r)^N。这里，Y代表最终的财富总额，X是你最初的本金，r是年收益率，N则是时间的长度，以年为单位。别小看了这个简单的公式，它背后蕴含的能量可不小。收益率的微小变化，跟着时间的累积，能造就天壤之别的结果。

  比如，假设你有15%的年收益率，20年后，你的资金将膨胀至原来的16.37倍。但如果年收益率提升到28%，同样的20年后，你的资金将暴增至原来的38.34倍。乍一看，两者仅相差一倍左右。然而，将时间拉长到50年，15%的年收益率让资金增长至1083.66倍，而28%的年收益率则能让资金激增到9100.44倍，这时差距扩大到了近8倍。这就像是滚雪球，要想雪球越滚越大，就得学会节俭，避免不必要的开销，因为省下的每一分钱，未来都有几率会成为一笔可观的财富。

  巴菲特在创业初期，明明有能力购房，却选择租房，他的理由是：“如果我把钱用来买房，就像是工匠失去了工具。”不过，复利之路最忌讳的就是遭受重大亏损。同时，还要尽可能减少各种“摩擦力”，比如不必要的费用和税收。

  公式里的“+”号至关重要。试想一下，即便你前50年积累得再丰厚，只要第51年出现180%的亏损，之前的辛苦努力几乎全白费了。而且，复利进行的年数是决定性的。28%的年化收益率，10年让资金翻6倍，20年变成30倍，而50年后竟达到9100倍。更惊人的是，最后5年的收益几乎相当于前45年总和的2倍。这在某种程度上预示着，即使你前45年每年都实现了年化收益率，最后5年的收益仍能超越之前所有的努力，这效果简直令人咋舌。

  复利的另一个特性是，随着规模的增大，维持过往的高收益率变得愈发艰难。这就像滚雪球，雪球越大，滚动起来就越吃力。因为资金庞大，不得不分散投资，但优质的投资机会却相对有限。大规模的资金操作还可能对市场造成影响，这对于像巴菲特、查理·芒格这样的投资巨星来说是个不小的挑战。不过，对我们普通人而言，这样的一个问题暂时无需过多忧虑。我们大家可以从巴菲特身上学到，成为有钱人的第一步，就是摒弃愚蠢的储蓄观念。储蓄固然重要，但仅凭储蓄很难实现财富的大幅度增长。尤其是在2008年金融危机之后，全球利率持续走低，将钱存入银行定期存款，不仅增值缓慢，还可能因通货膨胀而遭受实际损失，变成实质上的“负利率”。

  有钱人之所以富有，是因为他们深谙金钱的机会成本，懂得如何最大化资金的价值。机会成本，简单来说，就是在面对多个选择时，放弃的最高价值的那个选项。这在某种程度上预示着，同样一笔钱，你能够适用于教育提升自我，可拿来购置房产收租，也可以存入银行获取利息，每种选择都有其潜在的机会成本。对有钱人而言，他们会仔细权衡每种机会的成本与收益，做出最明智的财务决策。

  高效利用时间，也是有钱人成功的关键。穷人擅长节省开支，而富人更擅长创造财富。大多数穷人忙于日常生活的精打细算，而富人愿意承担一定的风险，通过投资获取更多收益。富人倾向于投资高回报的项目，加之尽早开始投资，充分的利用时间的复利效应，往往能取得事半功倍的效果。举个例子，假设年投资回报率为6%，同样是每月投资5000元，如果从20岁开始投资，到60岁时，累计财富可达1000万元。但如果等到30岁才开始，即使投资期限相同，到60岁时也只能累积到约500万元。晚了十年起步，财富却相差了一半，足见时间与复利的威力。

  更重要的是，时间与复利的效果，为年轻人提供了理财上的容错空间。比如，若一个年轻人从20岁开始投资理财，即便最初经验不足，年投资回报率仅为2%，与50岁才开始投资，年回报率达到6%的人相比，年轻人早期开始积累财富的优势依然显著。因为年轻就是资本，越早开始投资，越能建立对自己最合适的投资逻辑。至于如何构建长期稳定增长的投资组合，可以借鉴诺贝尔奖基金永不枯竭的故事，了解长期稳健投资策略的重要性。

  诺贝尔基金会的故事，始于1896年，由诺贝尔慷慨捐赠的980万美元创立。起初，基金会的章程严格规定，这笔资金只能投资于银行存款和政府债券，不得涉足任何风险投资。然而，跟着时间的推移，每年的奖金发放及运营支出逐渐消耗着基金会的资产，历经半个世纪后，诺贝尔基金的原始资本已流失三分之二。到了1953年，基金会的资产仅剩300多万美元，而在通货膨胀的影响下，这笔钱的实际购买力仅相当于1896年的30万美元。面对日益缩水的资产，诺贝尔奖的奖金数额显得越发捉襟见肘，基金会似乎正一步步走向破产的边缘。

  关键时刻，诺贝尔基金会的理事们寻求了麦肯锡的帮助，决定将剩余的300万美元银行存款转化为资本，聘请专业技术人员进行股票和房地产投资。这一大胆的理财变革彻底改变了诺贝尔基金的命运。自那以后，基金不仅止住了下滑的趋势，反而开始稳步增长。截至2005年，诺贝尔基金的总资产已经飙升至5.41亿美元。自1901年至今的110年间，诺贝尔奖所发放的奖金总额远远超出了诺贝尔本人留下的遗产，这一切都归功于诺贝尔基金团队卓越的投资管理。诺贝尔基金会的长期投资历程，穿越了无数天灾人祸与战争，依然保持着令人瞩目的复利收益。

  从1901年到1953年，诺贝尔基金主要投资于国债和存款等低风险项目。直到1953年，瑞典政府放宽了对诺贝尔基金的限制，允许其自主进行多元化投资，包括股票和不动产。自此，基金资产实现了百倍的增长。到了2014年，诺贝尔奖的奖金发放仅占基金总资产的1.28%，而其投资收益远超3.5%的最低目标。背后的秘诀在于，其投资组合中，股票占比55%，固定收益产品占20%，别的类型投资占25%。

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  个人体会，当雪球越滚越大时。风险也慢慢变得大。巴菲特只所以是巴菲特是几十年的复利百分之二十八。常人很难做到。

  这个和它的计息方式有关，银行说的都是名义利率，比如银行说利率是5%，如果按日计息的线。

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